Teknolojinin hayatın her alanına girmesi ve akıllı cihazların yaşamın ayrılmaz bir parçası haline gelmesi bankacılık sektöründe müşterilerin alışkanlıklarında değişimler yaşanmasına neden oluyor. Bankalar da bu taleplere cevap verebilmek için dijital bankacılık alanında yoğun rekabet içerisine girdi.
Dijital bankacılık, mobil cüzdan ve teknolojinin sektöre etkileri konusunda değerlendirmelerde bulunan Akbank Direkt Bankacılıktan Sorumlu Genel Müdür Yardımcısı Tolga Ulutaş, bankacılığın, zaman ve mekandan bağımsız yapılan bir işe dönüştüğünü belirtti.
Mobil bankacılık kullanan müşterileriyle olan aylık ortalama etkileşimlerinin geleneksel kanallarla kıyaslandığında 6 kat daha fazla olduğunu ifade eden Ulutaş, sadece son bir sene içinde dijital bankacılık kanallarını kullanan müşteri sayısının yüzde 30, Akbank Direkt Mobil kullanan müşteri sayısının ise yüzde 45 büyüdüğünü dile getirdi.
Bankada her 2 ihtiyaç kredisinden birinin Direkt Kanallardan satıldığı bilgisini veren Ulutaş, şunları kaydetti:
"Mobil uygulamamızı kullananların yoğun tercihlerinden biri de fatura ödeme. Bankamızda her iki faturadan biri Akbank Direkt uygulamasından ödeniyor. Son üç yılda mobilden yapılan fatura ödemeleri 12 kat arttı. Mobil platformda devrim yapan ve 12 milyondan fazla kişinin telefonlarına indirdiği Akbank Direkt Mobil uygulaması ile artık ödeme yapmak da daha hızlı ve kolay hale geldi.
Dijital ödemeler kapsamında Akbank Direkt, android telefonlar ile kart kullanmadan alışveriş yapma imkanı veriyor. 2016 Eylül ayından bu yana kullanıcılarına dünyanın en güvenli ve gelişmiş mobil ödeme teknolojisi olan Host Card Emulation (HCE) kullanılarak Akbank Direkt Mobil uygulaması yüklü Android telefonlar ile kart kullanmadan alışveriş yapma imkanı sunuyor."
"Küresel para transferleri hız kazanacak"
Tolga Ulutaş, Akbank olarak dijital teknolojideki gelişmeleri hızla bankacılık ürün ve hizmetlerine uyarlayarak müşterilerin kullanımına sunmayı amaçladıklarını söyledi.
Ulutaş, İngilizce olarak hazırlayıp kullanıma açtıkları API Portal sitesi sayesinde, dünyanın her yerindeki finans alanında uygulama geliştirmek isteyen kişi ve kuruluşların API'lere erişip çalışmalarını yürüteceklerini dile getirdi.
Finans alanında fikri ya da projesi olan tüm girişimcilerin, Akbank'ın API altyapısını kullanarak geliştirecekleri yeni uygulamalardan bazılarını müşterilerin hizmetine sunmayı planladıklarını aktaran Ulutaş, "Akbank API altyapısını dijital uygulama programcılarının kullanımına açarken, öncelikle onlara, istedikleri yerden ve zamanda ulaşabilecekleri en yeni donanım ve yazılıma sahip gelişmiş bir laboratuar sunmuş olduk." dedi.
Ulutaş, global danışmanların da görüşleriyle kurulan Akbank LAB'in, Akbank'ın yenilikçi adımlarında önemli bir yeri olduğunu bildirdi.
"Zenginleştirilmiş gerçeklik teknolojisini takip ediyoruz"
DenizBank Dijital Kuşak Bankacılık Grubu Genel Müdür Yardımcısı Murat Çelik de müşterilerin artık geleneksel kanal kullanımlarını çok fazla tercih etmediğini ve bankacılık işlemlerinde mobilite, hız ve avantaj beklediğini ifade etti.
Bugün MobilDeniz'de kredi kullandırımından mevduat işlemlerine, kurum tahsilatlarında para transferine kadar 10 ürün grubu altında hizmet verdiklerini anlatan Çelik, şubelerden en çok gerçekleştirilen ilk 20 işlemin yüzde 86'sını MobilDeniz üzerinden kullanıcılara gerçekleştirme imkanı sunduklarını belirtti.
Çelik, müşterilerin MobilDeniz'de, diğer kanallara oranla daha avantajlı faiz ve masraf ücretleriyle bankacılık işlemlerini gerçekleştirmekte olduğunu vurguladı.
"Müşterilerimize düşük maliyetli işlem sunarken bizler de kendi kanallarımıza baktığımızda maliyet oranımızın şube üzerinden yapılan işlemden 35 kat daha ucuza gerçekleştiğini görmekteyiz." diyen Çelik, gelecek dönemlerde Internet of Things teknolojileri, bunun devamında şekillenmeye başlayan Internet of Everything ve yapay zeka uygulamalarının kendileri için önemli olduğunu söyledi.
Çelik, yapay zekanın kullanımda olduğu tüm sistemleri ve araba, drone gibi tüm cihazları da yakinen takip ettiklerini belirterek, "Robotlardaki son gelişmeleri ve sektörümüzdeki kullanım imkanlarını araştırıyoruz. Aynı zamanda augmented reality (zenginleştirilmiş gerçeklik) uygulamalarının bu sene içinde perakende satışa sunulmasını beklediğimiz için bu teknoloji de yine takip ettiğimiz alanlardan biri." dedi.
"Dünya mobil ödeme alanında çok önemli bir laboratuvarız"
Dünyada bilinirliği olan bir çok cüzdan uygulamasından çok daha kapsamlı ve avantajlı bir dijital platform sunduklarını ifade eden Çelik, cihaz ya da platform bağımlılıklarının olmadığını, bağımsız bir uygulama olduklarını vurguladı.
Çelik, şunları kaydetti:
"Hangi banka müşterisi olduğunuz önemli değil hatta herhangi bir banka ile çalışmıyor olunsun, tüm kullanıcılar cüzdanlarına kredi kartlarını ekleyebiliyor, diğer bankalardan EFT yaparak ya da ATM'den nakit para yatırarak cüzdan bakiyelerini rahatlıkla oluşturabiliyor. Bu bakiyeleri ya da ekledikleri kredi kartları ile istedikleri kişiye 7/24 para gönderebiliyorlar. EFT sistemimiz, dünya ile karşılaştırıldığında çok ileri bir sistem.
Mesai saatleri içinde karşı tarafın banka hesabı varsa 2-3 dakika içinde para gönderebiliyorsunuz. Biz, fastPay ile bunu çok daha ileri bir noktaya taşıdık. Banka hesabı olmadan, mesai saatlerini gözetmeden 2-3 dakika bile beklemeden anında para gönderimi yapıyoruz. Bu noktada, karşı taraf ile ilgili bilmeniz gereken şey ise sadece cep telefonu numarası. Hafta sonu, bayram, gece yarısı demeden insanlarımızın paraya ihtiyacı oldukları anda yanlarında oluyoruz."
Çelik, çok yakın zamanda kullanıcıların akıllı telefonları ile tüm temassız POS noktalarında sadece telefonlarını yaklaştırarak ödemeyi deneyimleyeceklerini söyledi.
Aynı zamanda QR kod ile ödeme özelliğini de devreye aldıklarını anlatan Çelik, bu sayede restoranda hesap ödeme esnasında sadece QR kodlarını göstermelerinin yeterli olacağını ifade etti.
"Dijital kanallardan yılda 450 milyona yakın işlem yapılıyor"
Garanti Bankası Genel Müdür Yardımcısı Didem Dinçer Başer ise dijital bankacılık alanında öncü ürünlerden Mobil İşlem Asistanı (MİA) sayesinde, Garanti Bankası müşterilerinin, bankacılık işlemlerini Garanti Cep'te sesli komutla gerçekleştirebildiğini söyledi.
Başer, Göz Tanıma ile giriş özelliği, hizmete sunulduğu ilk 4 ay içinde, 4 milyon defa kullanıldığını dile getirdi.
Müşterilerinin finansal hizmetlere diledikleri an, diledikleri yerden kolayca ulaşmasını sağlamak için, klavye kullanılan her platformdan para transferi yapabilme imkanını sunan Garanti Cep Klavyesini lanse ettiklerini anımsatan Başer, şunları kaydetti:
"Garanti Cep Klavyesi, Android işletim sistemli akıllı telefon kullanan tüm Garanti Bankası müşterileri, mesajlaşma, sosyal medya ve klavye kullandıkları herhangi bir uygulama içerisindeyken, diğer bir cep telefonuna para gönderme işlemini kolayca gerçekleştirebiliyor. Garanti Bankası bot teknolojilerinin Türkiye'deki öncüsü oldu. Öncelikle messenger üzerinden krediler için hayata geçirdikleri GarantiBot hizmetini geliştirilerek kredi kartı başvurusu yapılabilen; piyasa bilgileri, ATM ve şube lokasyonları sorulabilen bir bota dönüştürdüler."
Didem Dinçer Başer, Garanti Bankası'nın robotik alanında da sektörde öncü ve örnek çalışmaları olduğunu anlattı.
Garanti Bankası'nın dijital bankacılık sektörünün takip edilen oyuncusu olduğuna işaret eden Başer, "Temmuz ayı itibarıyla 5,4 milyon müşterisi dijital bankacılığı, bunların 4,4 milyonu aşkın kısmı ise Garanti Cep'i aktif bir şekilde kullanıyor. Garanti müşterileri daha fazla oranda dijital kanallardan çözüm alıyor. Dijital kanallardan yılda 450 milyona yakın işlem yapılıyor. Krediler ve kasko başvurularının yüzde 50'den fazlası dijital kanallardan alınıyor. Nakit hariç işlemlerin yüzde 92'si dijital kanallardan gerçekleşiyor" ifadelerini kullandı.
Sezen, dijital bankacılık, mobil cüzdan ve teknolojinin sektördeki etkileri konusunda yaptığı değerlendirmelerde bugün, 5 milyonu aşan dijital müşteriye internet şubesinden 350'ye yakın, İşCep'ten 200'ü aşkın, bankamatikte ise 160'ın üzerinde işlem çeşidiyle zengin bankacılık hizmetleri sunduklarını söyledi.
Akıllı telefonların gelişimi, mobil uygulamaların artışıyla birlikte mobil bankacılıkta da hızla artan bir kullanıcı sayısı olduğunu belirten Sezen, mobil bankacılığı kullanan bir müşterinin, mobilden istediği anda istediği sıklıkta işlem yapabildiğini ifade etti.
Sezen, şöyle devam etti:
"Bankamızın mobil kullanıcı sayılarına baktığımızda; 2011'de yaklaşık 210 bin kişi mobil bankacılığı kullanıyorken, bu sayı 2014 sonunda 1,5 milyona yükseldi. Ağustos 2017 itibarıyla 4,6 milyonu aştı. Bugün bankamızda ayda 120 binin üzerinde net aktif yeni mobil kullanıcı ekleniyor. İşCep ve internet şubemizi aktif olarak kullanan dijital bankacılık müşterilerimizin sayısı 5 milyonu aşmış durumda ve İş Bankası'nda işlemlerin yüzde 86'sı dijital temas noktaları üzerinden yapılıyor.
Geçen yılsonu itibarıyla son 5 yıllık dönemde, İş Bankası'nın işlemleri içinde İşCep'in kanal payı toplam 16 kat arttı ve 2017 ikinci çeyreğinde yüzde 37 paya ulaştı. İşCep'ten yapılan işlem adedi 2016'da 1 milyarı geçerken, 2017'nin yalnızca ilk 6 ayında yaklaşık 750 milyon işlem gerçekleştirildi."
"Video etkileşimli uygulamaları yaygınlaşacak"
Sezen, değişen müşteri davranışları ve beklentileri, başta nesnelerin interneti (Internet of Things), yapay zeka (Artificial Intelligence), artırılmış gerçeklik (Augmented Reality), blockchain teknolojileri ve startupların gündeme taşıdığı yeni dijital iş modelleri ile yeni yasal düzenlemelerin mobil ödeme sistemlerini hızla şekillendireceğini ifade etti.
4,5G ve 5G teknolojilerinin yaygınlaşmasına paralel olarak, video teknolojilerinin daha fazla gelişmesine ve bankacılık sektöründe müşteri temas noktalarında video etkileşimli uygulamaların yaygınlaşacağına daha fazla tanık olunacağına işaret eden Sezen, blockchain teknolojisinin getireceği yeni altyapılar ve akışlarla birlikte, özellikle kurumlararası mutabakat gerektiren işlemlerde basitlik ve verimlilik açısından büyük bir fayda potansiyeli olduğunu söyledi.
Sezen, blockchain teknolojisi üzerine inşa edilecek bu yeni finansal altyapıların, bugünlerde kemikleşmiş iş modellerini yeniden sorgulamaya yol açabileceğini dile getirdi.
Sezen, şunları kaydetti:
"Buna çözüm olarak; gelecek nesil dijital bankacılık hizmetlerinin hızla çeşitli biyometrik sistemlerle entegre olacağını öngörüyoruz. Biz de tüm bu başlıkları yakından izliyor ve bunlar arasından müşterilerimizin yaşamlarını kolaylaştıracağını, müşterilerimize değer katacağını düşündüğümüz alanlara yüksek öncelik veriyoruz. İşCep ve Maximum Mobil uygulamalarımıza dikkat çekici ve fark yaratacak yeni fonksiyonlar ekleyerek müşterilerimizin hayatlarının her anında yanlarında olmaya devam etmek için çalışıyoruz."
"Tasarruflu mobil çözümlere ilgi giderek artıyor"
Şekerbank Bi̇reysel Bankacılık Pazarlama Genel Müdür Yardımcısı Gökhan Ertürk de bugün müşterilerin mobil bankacılık sayesinde bankacılık işlemlerini şubeye gitmeden hızlı, kolay ve güvenilir olarak yapabildiğini söyledi.
Banka olarak şubelerden yapılabilecek birçok işlemi sundukları dijital kanallarda, ağırlıklı olarak para transferi ve ödeme işlemlerinin gerçekleştirildiğini belirten Ertürk, akıllı telefonların gelişimi ve mobil uygulamaların artışıyla mobil bankacılık kullanımında çok hızlı yükseliş görüldüğünü anlattı.
Ertürk, mobil bankacılığı Türkiye'de uygulayan ilk bankalardan biri olarak dijitalleşme çalışmalarında sektörle paralel olarak ilerlediklerini aktardı.
Bankada Şeker Mobil Şube kullanan müşterilerin sayısının geçen yıla göre yaklaşık yüzde 50 arttığını bildiren Ertürk, mobil bankacılık kullanıcı sayısının da gelecek yıllarda daha da hızlı artmasını öngördüklerini söyledi.
Gelişen teknolojiyle birlikte mobil bankacılıkla ilgili dünya üzerinde yeni projeler ve ürünler oluşturulduğunu belirten Ertürk, "Bankacılıkta dünya devleri, mobil bankacılık ile daha ekonomik bankacılık hizmeti verme yolunda adımlar atmaya devam ediyor. Bu noktada daha tasarruflu mobil çözümlere ilgi de giderek artıyor." dedi.
"Mobil cihazlar cüzdan olarak kullanılıyor"
Gökhan Ertürk, dünyada internet kullanıcılarının yüzde 57'sinin internet bankacılığı müşterisi iken, bu oranın Türkiye'de yüzde 64 olduğuna dikkati çekti.
Ertürk, dijitalleşmenin beraberinde bankaların müşterilerinin ihtiyaçlarını en iyi şekilde anlayabilmek, en üst düzeyde analiz edebilmek, kanallar arası etkin ve sürekli iletişimi sağlamak amacıyla çoklu kanal yaklaşımını bırakarak, bütünleşik kanal yaklaşımına geçtiklerini belirtti.
Bunun sonucu olarak bankacılık işlemlerini hayatın daha da içine dahil edecek yazılımların artacağını tahmin eden Ertürk, Şekerbank, olarak teknolojik gelişimleri ve kullanım kolaylığını yakından takip ettiklerini ve teknolojilerini bu gelişmeler çerçevesinde dönüştürdüklerini aktardı.
"En düşük işlem maliyeti mobil/internet bankacılığında"
VakıfBank Genel Müdür Yardımcısı İlker Yeşil ise son yıllarda bankacılık sektöründe dijital kanalların giderek öne çıktığını ve yakın gelecekte bu kanallar aracılığıyla yapılacak işlemlerin çok daha yaygınlaşacağını söyledi.
Mobil bankacılık kanalında 200'den fazla farklı işlem yaptırdıklarını ve her geçen gün işlem çeşitliliklerinin arttığını belirten Yeşil, "Mobil bankacılığımızı kullanan müşteri sayımız, geçen yıla oranla yüzde 70 artmış durumda. İşlem çeşitliliği ve kullanıcı sayısının bu kadar hızlı artması ile birlikte, kanallar üzerinden yapılan işlemlerde de büyük artışlar gözlemliyoruz." dedi.
Geçen yıla göre mobil kanaldan ödenen fatura sayısının yüzde 85 arttığını bildiren Yeşil, VakıfBank'ta adet bazında yapılan işlemlerin yaklaşık yüzde 85'inin şube dışı kanallardan gerçekleştirildiğini ve gelecek dönemde bu oranın daha da artacağını dile getirdi.
Yeşil, işlem maliyeti açısından bankacılık kanallarını değerlendirdiğinde mobil bankacılık kanalının işlem maliyeti açısından en avantajlı konumda bulunduğuna dikkati çekerek, "Kanallardaki işlem maliyetlerini büyükten küçüğe doğru sıraladığımızda; birinci sırada şubeler, ikinci sırada çağrı merkezi, üçüncü sırada ATM ve son sırada da mobil/internet bankacılığının geldiğini görüyoruz." değerlendirmesini yaptı.
"Sektörde dijital müşteri sayısı 31 milyona yaklaştı"
İlker Yeşil, Türkiye Bankalar Birliği'nce yayınlanan Haziran 2017 verilerine bakıldığında dijital bankacılık müşteri sayısının 31 milyona yaklaştığını ve geçen yılın aynı ayına kıyaslandığında yüzde 60'ın üzerine bir büyümeye işaret ettiğini söyledi.
VakıfBank Genel Müdür Yardımcısı Yeşil, geliştirdikleri Cep İmza uygulaması ile güvenlik başta olmak üzere, müşterilerin bankacılık işlemlerini kolay ve hızlı bir şekilde yapmaları için kullanıcı deneyimini ve sektörü de göz önünde bulundurarak dijital bankacılık uygulamalarını ve işlem setini sürekli geliştirdiklerini sözlerine ekledi.
"Yapı Kredi Mobil bankanın uzaktan kumandası"
Yapı Kredi Genel Müdür Yardımcısı Yakup Doğan, mobil ve internet şubesinden banka müşterilerinin, 500'ün üzerinde bankacılık işlemini kolaylıkla gerçekleştirebildiğini belirtti.
Müşterilerin bugün şubeden sunulan hemen hemen tüm işlemleri Yapı Kredi dijital kanallarından tamamlayabilir hale geldiğini ifade eden Doğan, müşterilerin şubeye gitmeden mobil şubeden ve internet şubesinden anında ihtiyaç kredisi kullanabildiğini ve onaylanan kredilerini tatil günleri de dahil olmak üzere hesaplarına anında aktarabildiğini söyledi.
Yapı Kredi Mobil'i bankanın uzaktan kumandası haline getirdiklerini aktaran Doğan, "Avrupa'da bir ilk olarak sunduğumuz Göz-ID ile Yapı Kredi Mobil'e girişte müşterilerimizi gözünden tanıyor, MobilNakit ile ATM'ye dokunmadan anında para çekme, çağrı merkezine direkt bağlanma gibi özelliklerimizle müşterilerimize işlemlerini şubesiz ve şifresiz olarak gerçekleştirme imkanı sunuyoruz. Bankacı Klavye ile akıllı telefonlardaki mesajlaşma uygulamaları ekranından hiçbir farklı ekrana ve uygulamaya girmeden hızlı para transferi yapılabilmesini sağladık. Müşterilerimiz Siri ve iMessage üzerinden ister sesle ister mesajla hızlı ve kolay bir şekilde para gönderebiliyor." diye konuştu.
"Yeni teknolojiler bankacılık sektörüne daha fazla entegre olacak"
Yakup Doğan, dijitalleşmenin, operasyonel maliyetlerde ve zamansal olarak büyük tasarruf sağladığına dikkati çekerek, dijital bankacılığın şube, çağrı merkezi ve ATM kanallarından çok daha düşük bir maliyetle hizmet verdiğini söyledi.
Dijital bankacılığın şube ile karşılaştırıldığında yüzde 97 daha ucuz olduğunu vurgulayan Doğan, bunun da müşterilere düşük işlem ücreti, avantajlı faiz oranı ve daha az masraf olarak yansıdığını ifade etti.
Mobil cüzdanların kullanımının her geçen yıl arttığını ve bu platformun alışveriş süreçlerinde kullanıcılara büyük kolaylık sağladığını dile getiren Doğan, Yapı Kredi Cüzdan uygulaması ile müşterilerine Türkiye'nin en büyük kredi kart platformu World'ün bonkördünyasını yaşattıklarını, geniş bir yelpazede sundukları bu fırsatlarla fark yarattıklarını anlattı.
Genel Müdürü Yardımcısı Doğan, Yapı Kredi Cüzdan'ın, Türkiye'de mobil ödeme işlemlerinin en çok gerçekleştirildiği uygulama olmayı başardığını belirterek, "BKM verilerine göre 2017 yılının ilk yarısında Türkiye'de bankaların sunduğu uygulamalar aracılığıyla yapılan her 100 TL'lik mobil ödeme işleminin 80 TL'si Yapı Kredi Cüzdan üzerinden yapıldı." ifadesi kullandı.